Menurut New York Times “banyak bank nasional mendorong klien dengan saldo rendah untuk menarik rekening giro mereka, memungkinkan bank untuk menghindari undang-undang kredit dan mengumpulkan miliaran dolar dalam biaya baru.”Anda sekarang mungkin menyadari bahwa pinjaman hari pembayaran sebenarnya jauh lebih ekonomis daripada biaya cerukan dari bank Anda.
Bank mengatakan bahwa program cerukan, yang mencakup cek memantul dan memungkinkan orang untuk overdraw akun mereka, adalah layanan untuk klien mereka. Tetapi program cerukan ini tentu saja merupakan kesepakatan yang buruk bagi konsumen.
Tidak seperti jalur kredit biasa, yang membebankan bunga tahunan hingga 20 persen, rencana cerukan baru membebankan biaya tetap untuk setiap cerukan yang diproses, diterjemahkan ke dalam tingkat bunga tahunan lebih dari 1.000 persen. Tidak seperti jalur kredit bergulir, yang memungkinkan pelanggan membayar kembali pinjaman sesuai keinginan mereka, rencana ini mengharuskan klien untuk mengembalikan saldo positif hanya dalam beberapa hari. Sementara sebagian besar jalur kredit tradisional memiliki batas ribuan dolar, rencana cerukan baru memiliki batas $ 100 hingga $ 300. Setelah cerukan dikeluarkan, bank-bank kembali mulai memantul cek.
The New York Times juga menyatakan bahwa “penyebaran cepat program telah mengubah cerukan, dan biaya yang menyertainya, menjadi salah satu sumber keuntungan terbesar bagi bank, menurut konsultan dan statistik yang disusun oleh regulator bank pemerintah. Washington Mutual, lembaga keuangan terbesar ketujuh di negara itu dan yang terbesar untuk mempromosikan perlindungan cerukan, membebani pelanggan lebih dari $ 1 miliar dalam biaya cerukan tahun lalu."
Analis industri mengklaim rencana cerukan, yang berisi biaya setinggi $ 35 per cerukan, adalah pinjaman berbunga sangat tinggi yang ditargetkan untuk pelanggan kelas pekerja. Tidak seperti pinjaman hari pembayaran, yang hanya membebankan biaya tetap yang diatur untuk menyediakan uang tunai langsung, program cerukan bank bekerja secara otomatis dengan cek dan kartu debit. Pelanggan sering bahkan tidak menyadari bahwa mereka telah menarik rekening giro dan tabungan mereka sampai mereka diberitahu oleh dari bank.
"Beberapa bank melihat fakta bahwa beberapa konsumen hampir tidak berhasil dari hari pembayaran ke hari pembayaran dan memiliki saldo yang sangat rendah, dan bukannya menawarkan mereka layanan yang bermanfaat, mereka menagih pelanggan mereka untuk memeriksa biaya untuk mengambil keuntungan dari situasi,"kata Jean Ann Fox, direktur perlindungan konsumen untuk Federasi Konsumen Amerika.
Sebuah studi baru-baru ini oleh Federal Reserve tahun lalu menemukan bahwa bank telah meningkatkan biaya cerukan mereka 24 persen dari 1997 hingga 2001, menjadi rata-rata $ 20,42. Itu rata-rata $ 20,42 untuk setiap item cerukan individu! Dan itu semakin buruk. Bank memiliki program perangkat lunak canggih yang memastikan bahwa pemeriksaan dan debet terbesar Anda diproses terlebih dahulu. Ini berarti bahwa, jika akun Anda jika akan menjadi negatif dan cerukan diperlukan, bahwa jumlah transaksi yang lebih kecil masing-masing akan dikenakan biaya cerukan. Tambahkan denda pedagang rata-rata $ 15 per cek yang dikembalikan, dan lima item cerukan seharga $ 200 dapat menambahkan hingga hampir $ 375 termasuk biaya! Sebaliknya, membayar pinjaman hari untuk $ 200 akan dikenakan biaya hanya $ 45- $ 60.
Ketika Anda terjebak di antara gaji Anda, perhatikan lebih dekat sebelum menggunakan program perlindungan cerukan bank Anda. Sangat mungkin bahwa Anda akan menemukan pinjaman hari pembayaran dari Personal Cash Advance: pinjaman hari gajian akan menghemat sedikit uang yang diperoleh dengan susah payah hanya dalam periode 10 hari
